Hoeveel geld heb je nodig om op je 55e met pensioen te gaan in Europa?
Vertaald uit het origineel; cijfers en bronnen zijn behouden. Lees het origineel →
Is €500.000 genoeg om op je 55e te stoppen met werken? Heb je €1 miljoen nodig? Het antwoord hangt minder af van één groot bedrag dan van twee vragen: hoe betaal je de jaren voordat je pensioenen ingaan, en welk inkomen heb je daarna nog nodig?
Er is geen pensioenbedrag dat voor heel Europa geldt
Op je 55e met pensioen gaan betekent in elk Europees land iets anders. De leeftijd waarop het staatspensioen ingaat verschilt, net als de pensioenregelingen via het werk. Ook belastingen op beleggingen, vastgoed en pensioeninkomen verschillen. Heb je in meerdere EU-landen gewerkt, dan kun je in verschillende landen pensioenrechten hebben opgebouwd die op verschillende leeftijden ingaan. (Bron: europa.eu)
Een algemene uitspraak als “je hebt €1 miljoen nodig” is daarom misleidend. Wie €2.500 per maand uitgeeft en later een aanzienlijk pensioen ontvangt, heeft een andere berekening nodig dan iemand die €4.500 per maand uitgeeft en weinig pensioen krijgt.
Het nuttigste uitgangspunt is het jaarlijkse bedrag dat je eigen vermogen moet opleveren.
Bereken eerst hoeveel jaren je zelf moet financieren
Stel dat je op je 55e stopt met werken en je belangrijkste pensioenen, uitsluitend in dit voorbeeld, op je 68e ingaan. Je moet dan 13 jaar overbruggen. De leeftijd van 68 jaar is een voorbeeld, geen Europese pensioenleeftijd of voorspelling voor jouw situatie.
Begin met je gewenste uitgaven in de koopkracht van vandaag. Trek daar het inkomen vanaf dat je tijdens die 13 jaar verwacht te blijven ontvangen, zoals deeltijdinkomen of netto huurinkomsten.
Zonder ander inkomen ziet de eenvoudige berekening er zo uit:
| Maandelijkse uitgaven | Jaarlijkse uitgaven | Overbrugging van 13 jaar |
|---|---|---|
| €2.500 | €30.000 | €390.000 |
| €3.500 | €42.000 | €546.000 |
| €4.500 | €54.000 | €702.000 |
Dit overbruggingsbedrag is je uitgaven vermenigvuldigd met 13 jaar. De berekening veronderstelt geen beleggingsrendement en houdt geen rekening met belastingen, beleggingskosten of onverwachte uitgaven. Het is een uitgangspunt, geen gegarandeerd toereikend pensioenbedrag.
De ingangsdata maken veel verschil. Een pensioen dat op je 65e begint vraagt een kortere overbrugging dan een pensioen dat op je 70e ingaat. Controleer de regels en je verwachte rechten bij de pensioeninstanties en uitvoerders die horen bij jouw land en arbeidsverleden.
Bereken daarna je inkomenstekort zodra de pensioenen ingaan
Dat je de leeftijd voor staatspensioen bereikt, betekent niet automatisch dat je beleggingen geen inkomen meer hoeven te leveren.
Stel dat je €3.500 per maand wilt uitgeven. Zodra je staats- en werkgeverspensioenen ingaan, verwacht je €2.500 netto per maand. Je beleggingen moeten dan nog €1.000 per maand opleveren, oftewel €12.000 per jaar.
Een manier om het benodigde beleggingsvermogen voor dat blijvende tekort te schatten, is de jaarlijkse opname te delen door een verondersteld eerste opnamepercentage:
€12.000 ÷ 3,5% = ongeveer €343.000.
Die 3,5% is een planningsaanname, geen gegarandeerd veilig opnamepercentage. Hoeveel je duurzaam kunt opnemen hangt af van de duur van je pensioen, rendementen, inflatie, belastingen, kosten en eventuele beursdalingen aan het begin van je pensioen. Onderzoek naar opnamepercentages laat ook zien waarom een langere pensioenperiode extra aandacht vraagt. (Bron: morningstar.com, Bron: morningstar.com)
Hoeveel heb je dan mogelijk nodig op je 55e?
Combineer de twee onderdelen van ons voorbeeld:
- €546.000 voor €3.500 per maand vanaf je 55e tot een veronderstelde pensioenleeftijd van 68 jaar.
- Ongeveer €343.000 ter illustratie van een blijvend inkomenstekort van €1.000 per maand daarna.
- Ongeveer €889.000 in totaal.
Dit is bewust een eenvoudige berekening in de koopkracht van vandaag. Ze modelleert niet hoe beide vermogenspotten zich ontwikkelen als ze worden belegd. Landspecifieke belastingen en kosten zijn niet verwerkt en er is geen extra marge voor tegenvallers opgenomen. Een echt pensioenplan moet die details wel meenemen.
Het voorbeeld laat ook zien waarom twee mensen met dezelfde uitgaven heel verschillende bedragen nodig kunnen hebben. Als de pensioenen van de ene persoon alle uitgaven na 68 jaar dekken, kan de tweede vermogenspot veel kleiner zijn. Heeft een ander nauwelijks werkgeverspensioen, dan kan die pot juist veel groter moeten zijn.
Deeltijdwerk kan de berekening sterk veranderen
Stoppen met voltijds werken en stoppen met al het betaalde werk zijn twee verschillende beslissingen.
Verdien je €1.000 netto per maand vanaf je 55e tot je 68e, dan daalt de eenvoudige overbrugging voor 13 jaar met €156.000: €1.000 × 12 maanden × 13 jaar.
Dat betekent niet dat deeltijdwerk gegarandeerd of moeiteloos is. Wel kan zelfs een bescheiden, betrouwbaar inkomen het benodigde beleggingsvermogen verlagen voordat je stopt met voltijds werken.
Waar moet het geld vandaan komen?
Geld dat je tussen je 55e en de ingang van je pensioenen nodig hebt, moet in die jaren doorgaans vrij beschikbaar zijn. Afhankelijk van je land kan het gaan om een geldbuffer, een belastbare beleggingsrekening, ander vrij beschikbaar spaargeld of inkomen uit een onderneming of vastgoed.
Een gespreide beleggingsportefeuille kan helpen om dat vermogen op te bouwen, maar de waarde kan sterk dalen. Geld dat je binnenkort nodig hebt, mag niet afhankelijk zijn van een gunstig beursjaar. Let ook op beleggingskosten: zelfs kleine jaarlijkse kosten werken over tientallen jaren door. ESMA volgt de kosten die Europese fondsbeleggers betalen. (Bron: esma.europa.eu)
Vastgoed kan huurinkomsten opleveren, maar reken met wat overblijft na financiering, onderhoud, verzekeringen, belastingen, beheer en mogelijke leegstand. Crypto is te volatiel om als betrouwbaar pensioeninkomen te beschouwen; Europese financiële toezichthouders waarschuwen dat veel cryptoactiva zeer risicovol en speculatief zijn. (Bron: esma.europa.eu)
Individuele pensioenproducten kunnen je inkomen voor later aanvullen, soms met belastingvoordelen. De opnamevoorwaarden en fiscale behandeling verschillen per land. De EU kent ook een pan-Europees persoonlijk pensioenproduct, oftewel PEPP. Controleer wel de beschikbaarheid en geschiktheid; ga daar niet zomaar van uit. (Bron: eiopa.europa.eu, Bron: pepp.eiopa.europa.eu)
Controleer wat stoppen op je 55e doet met je pensioenprognose
Een pensioenprognose kan ervan uitgaan dat je nog jarenlang doorwerkt en premie betaalt. Stop je op je 55e, dan kan je uiteindelijke werkgevers- of beroepspensioen lager zijn dan die prognose.
Vraag voordat je een doelbedrag kiest een prognose aan waarin je premie-inleg op je 55e stopt. Vraag wanneer elk pensioen kan ingaan, of eerder opnemen de maandelijkse uitkering verlaagt en hoe de uitkeringen worden belast in het land waar je verwacht te wonen. Heb je in meerdere Europese landen gewerkt, controleer dan elk pensioenrecht afzonderlijk. (Bron: europa.eu)
De formule voor stoppen op je 55e
Beantwoord vier vragen om je eigen schatting te maken:
- Hoeveel wil je vanaf je 55e jaarlijks uitgeven?
- Welk betrouwbaar inkomen ontvang je voordat je pensioenen ingaan?
- Wanneer gaat elk pensioen in en hoeveel krijg je als je op je 55e stopt met werken?
- Welk deel van je jaarlijkse uitgaven moeten je beleggingen daarna nog dekken?
Maak vervolgens deze schatting:
De kosten van de jaren vóór je pensioenen + het vermogen voor je latere inkomenstekort + een marge voor onzekerheid.
Gebruik je lokale valuta en belastingregels als je buiten de eurozone woont. Reken voor plannen die tientallen jaren vooruit liggen in de koopkracht van vandaag. Herzie de berekening regelmatig wanneer je uitgaven, pensioenprognose of de wet veranderen.
Kun je op je 55e stoppen met €500.000?
Mogelijk. Bij lage uitgaven, ander inkomen en aanzienlijke pensioenen die relatief snel daarna ingaan, kan €500.000 de overbrugging ondersteunen. Bij hogere uitgaven of een groot blijvend inkomenstekort kan het bedrag ver tekortschieten.
Het doel is niet een indrukwekkend klinkend bedrag. Het gaat erom dat je weet welke jaren je eigen geld moet financieren en of je plan ook een moeilijke beursperiode kan doorstaan.
Dit artikel biedt een educatief kader, geen persoonlijk financieel advies. Pensioenrechten, belastingen en beleggingsresultaten hangen af van je persoonlijke situatie en nationale regels.