Lohnt sich Altersvorsorge noch? Alternativen für Menschen in ihren Zwanzigern und Dreißigern
Aus dem Original übersetzt; Zahlen und Quellen wurden beibehalten. Original lesen →
Die Bevölkerung altert, das Rentenalter verlagert sich und das Leben wird teurer. Wer ist jetzt zwanzig oder dreißig, richtig fragt sich: Kann ich noch später auf meine Rente zählen? Und macht Investitionen in Aktien Sinn, wenn das System unter Druck kommt?
Warten auf Ihr Rentenalter fühlt sich weniger wie ein Plan
Seit Jahrzehnten schien die Route klar: Arbeit, Aufbau von Pension und Stop, sobald Sie das Rentenalter erreichen. Für jüngere Generationen ist diese Gewissheit weniger selbstverständlich. Es gibt relativ ältere Menschen, während eine kleinere Erwerbsbevölkerung unter anderem die Kosten für Renten und Pflege tragen muss.
Das bedeutet nicht, dass alle Renten morgen verschwinden werden. Es bedeutet, dass blinder Glaube an einen zukünftigen Nutzen ein Risiko ist. Die vernünftigere Frage ist daher: Wie bauen Sie genügend Wahlfreiheit auf, nicht vollständig vom Rentenalter abhängig zu sein?
Wird das Rentensystem zusammenbrechen?
Ein vollständiger Zusammenbruch ist kein fester Zukunftsszenario. Darüber hinaus schwanken die Rentensysteme erheblich von Land zu Land. In den Niederlanden besteht die Rente in der Regel aus drei Teilen: dem AOW der Regierung, Zusatzrente durch die Arbeit und die Vermögenswerte, die Sie selbst aufbauen. Die Arbeitgeberrenten werden in hohem Maße investiert; sie sind nicht einfach ein Topf, aus dem die aktuellen Arbeitnehmer direkt alle aktuellen Rentner zahlen. Government: pension structure.
Der Druck ist real. Das Altern erhöht die Kosten für Regierungen. Das niederländische AOW Alter ist in 2026 und 2027 67 und steigt in 2028 auf 67 Jahre und drei Monate. Für viele Jugendliche ist ihr letztes AOW-Zeitalter noch nicht endgültig. EZB: Alterungskosten, Government: AOW Alter, SVB: Ihr AOW-Zeitalter.
Deshalb ist die nützlichste Annahme nicht, dass ich später nichts mehr bekomme, aber ich möchte in der Lage sein, Ende zu treffen, wenn ich eine Rente später, weniger oder anders als ich erwarten.
Das Hauptziel: Kapital vor dem Rentenalter
Wer mit fünfzig oder sechzig weniger arbeiten möchte, steht vor einer anderen Aufgabe als jemand, der erst nach dem Ruhestand zusätzliches Einkommen braucht. Benötigt wird Geld für die Jahre vor Beginn der AOW und der regulären Rente.
Dies macht frei verfügbares Kapital wichtig: Einsparungen, Investitionen oder Einkommen von einem Unternehmen oder Vermietung, die Sie früher zugreifen können. Zusätzliche Pensionsinvestitionen können später attraktiv sein, aber die Steuervorschriften machen sie weniger frei zugänglich.
Die beiden Ziele können perfekt koexistieren. Man gibt Ihnen Freiheit vor dem offiziellen Rentenalter; der andere hilft Ihnen danach.
Sind die Bestände noch weise, wenn die Wirtschaft zusammenbrechen kann?
Ein Börsenabsturz und ein ständiger Zusammenbruch des Wirtschaftssystems sind nicht gleich. Aktien können schnell in kurzer Zeit sinken. Diejenigen, die Geld brauchen, um zu mieten, ein Haus oder eine Existenzgrundlage können gezwungen sein, zu einem schlechten Zeitpunkt zu verkaufen.
Ein Anteil stellt aber auch ein Interesse an einem Unternehmen dar. Wenn Unternehmen langfristig weiterhin Gewinne produzieren, verkaufen und erzielen, können diversifizierte Investitionen immer noch ein Weg sein, Vermögenswerte aufzubauen. Niemand kann garantieren, was die zukünftigen Erlöse sein werden.
Daher liegt der Schwerpunkt auf der Verbreitung, niedrigen Kosten, einem langen Investitionshorizont und der Investition von Geld, das Sie für die Zeit sparen können. Dies sind auch wichtige Punkte in den Informationen des niederländischen Finanzregulators AFM. AFM: praktische Checkliste in Investition, AFM: welche Kosten investieren?.
Wenn Sie eine Störung in Erwägung ziehen, in der fast alle Unternehmen die Funktion für eine lange Zeit stoppen, Immobilien und Krypto bieten auch keine garantierte Flucht. Mieter, Banken, Börsen und digitale Infrastruktur sind ebenfalls Teil der Wirtschaft.
Immobilien: greifbar, aber keine automatische Pensionsmaschine
Ein gemietetes Grundstück kann monatliches Einkommen generieren und seinen Wert langfristig erhöhen. Sie appelliert an Personen, die ihr zukünftiges Einkommen weniger abhängig von einem Pensionsfonds oder einem Börsenkurs machen wollen.
Aber Mieteinnahmen sind nicht dasselbe wie Gewinn. Die Miete kann Hypothekengebühren, Wartung, Versicherung, Steuern, Management und Zeiträume ohne Mieter unterliegen. Darüber hinaus kann eine Immobilie einen großen Teil Ihrer Vermögenswerte an einem Standort konzentrieren.
Immobilien können daher Teil einer Pensionsstrategie sein. Die Frage ist, ob der Netto-Cashflow nach realistischen Kosten und Rückschlägen zu Ihrem Ziel passt.
Crypto: Möglichkeit oder Rentenrisiko?
Crypto kann eine bewusste, riskante Position für einige Investoren sein. Es ist jedoch schwierig, ein verlässliches Renteneinkommen auf ihm zu stützen. Die Preise können stark schwanken und einige Münzen können fast ihren vollen Wert verlieren. Das AFM warnt daher davor, Geld in Krypto zu setzen, die Sie später benötigen. AFM: Risiken von Krypto.
Das schließt keine begrenzte Position aus. Es bedeutet, dass Ihr Ruhestandsplan funktioniert, wenn diese Position nicht funktioniert. Jeder, der seine finanzielle Freiheit vollständig von einem Kryptozyklus abhängig macht, wird Unsicherheit über das Rentensystem für eine andere Unsicherheit handeln.
Aufbauen Sie Ihre eigenen Altersvorsorge: Was sind die Optionen?
Für Menschen in ihren Zwanzigern und Dreißigern gibt es keine einzelne Anlage, die alle Probleme löst. Ein solider Plan verbindet mehrere Funktionen:
- Ein Puffer für unerwartete Ausgaben, so dass Sie keine Investitionen beim ersten Rückschlag verkaufen müssen.
- Arbeitgeberrente, wenn Sie bauen, dass up: überprüfen, wie viel tatsächlich hinterlegt ist und was Ihr erwarteter Nutzen ist.
- Frei investierende Vermögenswerte für Vorruhestandszwecke, z.B. durch ein breites Portfolio.
- Zusätzliche Pensionsinvestitionen oder eine Rente, wenn Sie dafür Steuerjahr Platz haben und das Geld für später sichern können.
- Immobilien oder ein Unternehmen wie die Risiken, Zeit und Zahlen passen Sie.
- Möglicherweise Krypto als riskante Ergänzung, mit einer Größe, die Ihre Finanzbasis nicht bedroht.
In den Niederlanden können Sie Ihre akkumulierte Rente über Mijnpensioenoverzicht anzeigen und Ihre mögliche jährliche Steuerzulage mit dem Werkzeug des Belastingdienst berechnen. Die Regeln und Steuervorteile variieren von einem europäischen Land zum anderen. Government: view your pension, Belastingdienst: Jährliche Steuerzulage berechnen.
Die eigentliche Frage ist nicht, wann man in den Ruhestand
Angenommen, Sie wollen weniger an Ihrem 55e arbeiten, aber nur Jahre später erhalten Sie AOW und Arbeitgeberrente. Dann müssen Sie berechnen, wie viel Einkommen Sie in diesen Zwischenjahren benötigen. Das ist deine Brücke. Nur dann können Sie beurteilen, wie viel Sie jeden Monat beiseite legen müssen und welche Kombination aus Einsparungen, Investitionen und anderen Einkommen dazu passt.
Das Altern ist ein guter Grund, Ihre Zukunft ernst zu nehmen. Es ist nicht der Beweis, dass jede Rente wertlos wird oder dass Sie all Ihr Geld in Immobilien oder Krypto setzen müssen.
Die stärkste Position für eine junge Generation ist die Freiheit der Wahl: eine Rente, die aufbaut, Kapital, die Sie früher erreichen können und einen Plan, der auch am Leben bleibt, wenn eine Investition versagt.