¿Sigue teniendo sentido ahorrar para la jubilación? Alternativas a los veinte y treinta años
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La población está envejeciendo, la edad de jubilación está cambiando y la vida es cada vez más cara. ¿Quién tiene ahora veinte o treinta, maravillas correctas: puedo contar con mi pensión más tarde? ¿Y la inversión en acciones tiene sentido cuando el sistema viene bajo presión?
Esperar su edad de jubilación se siente menos como un plan
Durante décadas la ruta parecía clara: trabajar, acumular pensiones y parar tan pronto como llegues a la edad de jubilación. Para las generaciones más jóvenes, esa certeza es menos evidente. Hay relativamente más personas de edad, mientras que una población trabajadora más pequeña tiene que soportar el costo de las pensiones y la atención, entre otras cosas.
Eso no significa que todas las pensiones desaparezcan mañana. Significa que la fe ciega en un beneficio futuro es un riesgo. Por lo tanto, la pregunta más sensata es: ¿cómo se acumula suficiente libertad de elección para no depender por completo de la edad de jubilación?
¿El sistema de pensiones va a colapsar?
Un colapso completo no es un escenario de futuro fijo. Además, los planes de pensiones varían considerablemente de un país a otro. En los Países Bajos la pensión consiste generalmente en tres partes: el AOW del gobierno, la pensión suplementaria a través del trabajo y los activos que se acumula. Las pensiones de los empleadores se invierten en gran medida; no son simplemente una olla de la que los trabajadores actuales pagan directamente a todos los pensionistas actuales. Gobierno: estructura de pensiones.
La presión es real. El envejecimiento aumenta los costos para los gobiernos. La edad de AOW holandesa es en 2026 y 2027 67 y sube en 2028 a 67 años y tres meses. Para muchos más jóvenes, su edad AOW final no es todavía definitiva. ECB: costo del envejecimiento, Gobierno: AOW age, SVB: su AOW age.
Es por eso que la suposición más útil no es que no voy a conseguir nada más tarde, pero quiero ser capaz de llegar a fin de cuentas si tengo una pensión más tarde, menos o diferente de lo que estoy esperando.
El objetivo principal: capital antes de la edad de jubilación
Quien desea trabajar menos a los cincuenta o sesenta años afronta un reto distinto de quien solo busca ingresos adicionales después de jubilarse. Necesita dinero para los años anteriores al inicio de la AOW y de la pensión habitual.
Esto hace que el capital disponible libremente sea importante: ahorros, inversiones o ingresos de una empresa o alquiler que pueda acceder antes. Las inversiones complementarias de pensiones pueden ser atractivas para más adelante, pero las normas fiscales las hacen menos accesibles.
Los dos objetivos pueden perfectamente coexistir. Uno le da libertad antes de la edad oficial de jubilación; el otro le ayuda después.
¿Siguen siendo prudentes las acciones si la economía puede colapsar?
Una caída del mercado de valores y un colapso permanente del sistema económico no son los mismos. Las acciones pueden caer rápidamente en poco tiempo. Aquellos que necesitan dinero para alquilar, un hogar o un sustento pueden ser forzados a vender en un mal momento.
Pero una parte también representa un interés en una empresa. Si las empresas continúan produciendo, vendiendo y obteniendo ganancias a largo plazo, la inversión diversificada todavía puede ser una manera de acumular activos. Nadie puede garantizar lo que serán las ganancias futuras.
Por lo tanto, el énfasis es en la difusión, bajos costos, un largo horizonte de inversión e inversión de dinero que usted puede ahorrar por el momento. Estos son también puntos clave en la información del regulador financiero holandés AFM. AFM: lista de verificación práctica en la inversión, AFM: ¿qué costes invertir?.
Si usted está considerando la interrupción en la que casi todas las empresas dejan de funcionar durante mucho tiempo, bienes raíces y cripto no ofrecen una escapada garantizada tampoco. Los inquilinos, bancos, intercambios e infraestructura digital también forman parte de la economía.
Inmuebles: tangibles, pero no una máquina de pensiones automática
Una propiedad alquilada puede generar ingresos mensuales y aumentar su valor a largo plazo. Hace un llamamiento a las personas que quieren que sus ingresos futuros dependan menos de un fondo de pensiones o de un precio de cambio de acciones.
Pero los ingresos de alquiler no son los mismos que los beneficios. El alquiler puede estar sujeto a cargos hipotecarios, mantenimiento, seguro, impuestos, administración y períodos sin inquilinos. Además, una propiedad puede concentrar una gran parte de sus activos en un lugar.
Por lo tanto, los bienes raíces pueden formar parte de una estrategia de pensiones. La pregunta es si el flujo de efectivo neto, después de costos realistas y retrocesos, se ajusta a su objetivo.
Crypto: ¿posibilidad o riesgo de pensión?
Crypto puede ser una posición consciente y arriesgada para algunos inversores. Sin embargo, es difícil basar en ella un ingreso de pensiones fiable. Las tarifas pueden fluctuar fuertemente y algunas monedas pueden perder casi su valor total. El AFM por lo tanto advierte contra poner dinero en cripto que necesitará más tarde. AFM: riesgos de cripto.
Eso no descarta una posición limitada. Significa que tu plan de jubilación tiene que funcionar si esa posición no funciona. Cualquier persona que haga que su libertad financiera dependa por completo de un criptociclo cambiará la incertidumbre sobre el sistema de pensiones para otra incertidumbre.
Construyendo sus propios ahorros de jubilación: ¿cuáles son las opciones?
Para quienes tienen veinte o treinta años, ninguna inversión resuelve todos los problemas. Un plan sólido combina varias funciones:
- Un búfer para gastos inesperados, así que no tienes que vender inversiones en el primer revés.
- La pensión de los empleadores, si lo acumulas: compruebe cuánto se deposita en realidad y cuál es su beneficio esperado.
- Activos de inversión gratuita para fines de jubilación previa, por ejemplo, a través de una amplia cartera.
- Inversiones adicionales de pensiones o anualidad si usted tiene espacio para el año fiscal para eso y puede asegurar el dinero para más adelante.
- Inmuebles o una empresa como los riesgos, el tiempo y las cifras le caben.
- Posiblemente cripto como una adición arriesgada, con un tamaño que no amenaza su base financiera.
En los Países Bajos puede ver su pensión acumulada a través de Mijnpensioenoverzicht y calcular su posible subsidio fiscal anual utilizando la herramienta de la Belastingdienst. Las reglas y los beneficios fiscales varían de un país europeo a otro. Gobierno: vea su pensión, Belastingdienst: calcular el subsidio fiscal anual.
La verdadera pregunta no es cuándo retirarse.
Supongamos que usted quiere trabajar menos en su 55e, pero sólo años después usted recibe AOW y la pensión del empleador. Entonces tienes que calcular cuántos ingresos necesitas en esos años intermedios. Ese es tu puente. Sólo entonces usted puede evaluar cuánto tiene que dejar a un lado cada mes y qué combinación de ahorros, inversiones y otros ingresos encaja con él.
El envejecimiento es una buena razón para tomar en serio tu futuro. No es prueba de que cada pensión se vuelve inútil o que tienes que poner todo tu dinero en bienes raíces o cripto.
La posición más fuerte para una generación joven es la libertad de elección: una pensión que se acumula, el capital que se puede alcanzar antes y un plan que también permanece vivo cuando una inversión falla.