Épargner pour la retraite a-t-il encore du sens ? Les alternatives à vingt ou trente ans
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La population vieillit, l'âge de la retraite évolue et la vie devient plus chère. Qui a maintenant vingt ou trente ans, se demande à juste titre: puis-je encore compter sur ma pension plus tard? Et l'investissement dans les actions a-t-il un sens lorsque le système est soumis à des pressions?
L'attente de votre âge de retraite ressemble moins à un plan
Pendant des décennies, l'itinéraire a semblé clair : travailler, augmenter la pension et s'arrêter dès que vous atteignez l'âge de la retraite. Pour les jeunes générations, cette certitude est moins évidente. Il y a relativement plus de personnes âgées, alors qu'une population active plus petite doit, entre autres, assumer le coût des pensions et des soins.
Cela ne signifie pas que toutes les pensions disparaîtront demain. Cela signifie que la foi aveugle dans un avantage futur est un risque. La question la plus sensible est donc la suivante: comment créer suffisamment de liberté de choix pour ne pas dépendre entièrement de l'âge de la retraite?
Le système de retraite va-t-il s'effondrer?
Un effondrement complet n'est pas un scénario futur fixe. En outre, les régimes de retraite varient considérablement d'un pays à l'autre. Aux Pays-Bas, la pension se compose généralement de trois parties : la AOW du gouvernement, la pension complémentaire par le travail et les actifs que vous vous créez. Les pensions d'employeurs sont investies dans une large mesure; elles ne sont pas simplement un pot à partir duquel les travailleurs actuels paient directement tous les retraités actuels. Gouvernement: structure des pensions.
La pression est réelle. Le vieillissement augmente les coûts pour les gouvernements. L'âge néerlandais AOW est en 2026 et 2027 67 et augmente en 2028 à 67 ans et trois mois. Pour beaucoup de jeunes, leur âge final de AOW n'est pas encore définitif. BCE : coût du vieillissement, Gouvernement : AOW age, SVB : votre âge de AOW.
C'est pourquoi l'hypothèse la plus utile n'est pas que je n'obtiendrai rien plus tard, mais je veux être en mesure de joindre les deux bouts si je reçois une pension plus tard, moins ou différent que je m'attends.
L'objectif principal : capital avant l'âge de la retraite
Vouloir travailler moins à cinquante ou soixante ans pose un autre problème que chercher un revenu complémentaire après la retraite. Il faut financer les années qui précèdent le versement de l’AOW et de la pension habituelle.
Cela rend le capital disponible gratuitement important : épargne, placements ou revenus d'une entreprise ou location que vous pouvez accéder plus tôt. Les investissements supplémentaires dans les pensions peuvent être attrayants plus tard, mais les règles fiscales les rendent moins accessibles.
Les deux objectifs peuvent parfaitement coexister. L'un vous donne la liberté avant l'âge officiel de la retraite; l'autre vous aide ensuite.
Les stocks sont-ils encore sages si l'économie peut s'effondrer?
Un crash boursier et un effondrement permanent du système économique ne sont pas les mêmes. Les actions peuvent baisser rapidement en peu de temps. Ceux qui ont besoin d'argent pour le loyer, une maison ou des moyens de subsistance peuvent être obligés de vendre à un mauvais moment.
Mais une action représente également un intérêt dans une entreprise. Si les entreprises continuent de produire, de vendre et de réaliser des profits à long terme, les investissements diversifiés peuvent encore constituer un moyen de constituer des actifs. Personne ne peut garantir ce que sera le produit futur.
Par conséquent, l'accent est mis sur l'étalement, les faibles coûts, un horizon d'investissement long et l'investissement de l'argent que vous pouvez épargner pour le moment. Ce sont aussi des points clés dans l'information de l'autorité de régulation financière néerlandaise AFM. AFM: liste de contrôle pratique pour investir, AFM: quels coûts investir?.
Si vous envisagez une perturbation dans laquelle presque toutes les entreprises cessent de fonctionner pendant longtemps, l'immobilier et le crypto n'offrent pas non plus une évasion garantie. Les locataires, les banques, les échanges et l'infrastructure numérique font également partie de l'économie.
Immobilier: tangible, mais pas automatique
Une propriété louée peut générer un revenu mensuel et augmenter sa valeur à long terme. Elle fait appel aux personnes qui veulent rendre leur revenu futur moins dépendant d'un fonds de pension ou d'un cours boursier.
Mais le loyer n'est pas le même que le profit. Le loyer peut être assujetti à des frais d'hypothèque, d'entretien, d'assurance, d'impôts, de gestion et de périodes sans locataire. De plus, une propriété peut concentrer une grande partie de vos actifs à un seul endroit.
L'immobilier peut donc faire partie d'une stratégie de retraite. La question est de savoir si le flux de trésorerie net, après des coûts réalistes et des revers, correspond à votre objectif.
Crypto: possibilité ou risque de retraite?
Crypto peut être une position consciente et risquée pour certains investisseurs. Toutefois, il est difficile de fonder un revenu de pension fiable sur celui-ci. Les taux peuvent fluctuer fortement et certaines pièces peuvent perdre presque toute leur valeur. Le AFM met donc en garde contre la mise de l'argent dans le crypto que vous aurez besoin plus tard. AFM: risques de crypto.
Cela n'exclut pas une position limitée. Cela signifie que votre plan de retraite doit fonctionner si ce poste ne fonctionne pas. Quiconque rend sa liberté financière entièrement dépendante d'un cryptocycle échangera l'incertitude sur le système de retraite contre une autre incertitude.
Construire votre propre épargne-retraite : quelles sont les options ?
À vingt ou trente ans, aucun placement ne résout tous les problèmes. Un plan solide combine plusieurs fonctions :
- Un tampon pour les dépenses inattendues, afin que vous n'ayez pas à vendre des investissements au premier revers.
- Pension d'employeur, si vous créez cela: vérifier combien est effectivement déposé et quelle est votre prestation prévue.
- Actifs à placement libre à des fins de préretraite, par exemple par l'intermédiaire d'un vaste portefeuille.
- Placements de pension supplémentaires ou rente si vous disposez d'un espace pour l'année d'imposition et pouvez obtenir l'argent pour plus tard.
- L'immobilier ou une entreprise comme les risques, le temps et les chiffres vous conviennent.
- Peut-être crypto comme un ajout risqué, avec une taille qui ne menace pas votre base financière.
Aux Pays-Bas, vous pouvez visualiser votre pension accumulée via Mijnpensioenoverzicht et calculer votre abattement fiscal annuel éventuel à l'aide de l'outil Belastingdienst. Les règles et les avantages fiscaux varient d'un pays européen à l'autre. Gouvernement : voir votre pension, Belastingdienst : calculer l'abattement fiscal annuel.
La vraie question n'est pas de savoir quand prendre sa retraite.
Supposons que vous vouliez travailler moins sur votre 55e, mais seulement des années plus tard vous recevez AOW et la pension de l'employeur. Ensuite, vous devez calculer le montant de revenu dont vous avez besoin au cours de ces années intermédiaires. C'est ton pont. Ce n'est qu'à ce moment-là que vous pouvez évaluer combien vous devez réserver chaque mois et quelle combinaison d'épargne, de placements et d'autres revenus y correspond.
Le vieillissement est une bonne raison de prendre votre avenir au sérieux. Ce n'est pas la preuve que chaque pension devient sans valeur ou que vous devez mettre tout votre argent dans l'immobilier ou le crypto.
La position la plus forte pour une jeune génération est la liberté de choix : une pension qui s'accumule, le capital que vous pouvez atteindre plus tôt et un plan qui reste également en vie quand un investissement échoue.