Ile pieniędzy potrzeba, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat w Europie?
Tłumaczenie z oryginału; zachowano liczby i źródła. Przeczytaj oryginał →
Czy 500 000 € wystarczy, aby przestać pracować w wieku 55 lat? Czy potrzebujesz 1 miliona euro? Odpowiedź zależy mniej od imponującej kwoty niż od dwóch pytań: jak sfinansujesz lata przed rozpoczęciem wypłat emerytur i jakiego dodatkowego dochodu będziesz potrzebować później?
Nie ma jednej kwoty emerytalnej dla całej Europy
Emerytura w wieku 55 lat oznacza coś innego w każdym kraju europejskim. Różnią się wiek emerytury państwowej, programy pracownicze oraz podatki od inwestycji, nieruchomości i emerytur. Praca w kilku krajach UE może oznaczać nabycie praw emerytalnych w więcej niż jednym kraju, z wypłatami rozpoczynającymi się w różnym wieku. (Źródło: europa.eu)
Dlatego ogólne stwierdzenie „potrzebujesz 1 miliona euro” wprowadza w błąd. Osoba wydająca 2 500 € miesięcznie i oczekująca znacznej emerytury potrzebuje innych obliczeń niż ktoś wydający 4 500 € miesięcznie przy niskich świadczeniach.
Dobrym punktem wyjścia jest roczna kwota, którą musi zapewnić twój własny majątek.
Najpierw oblicz lata, które musisz sfinansować samodzielnie
Wyobraź sobie, że przestajesz pracować w wieku 55 lat, a twoje główne emerytury, wyłącznie w tym przykładzie, zaczynają się w wieku 68 lat. Pozostaje 13 lat do sfinansowania. Wiek 68 lat jest ilustracją, a nie wspólnym europejskim wiekiem emerytalnym ani prognozą dla ciebie.
Zacznij od planowanych wydatków w dzisiejszej sile nabywczej. Odejmij dochody, które zamierzasz nadal uzyskiwać przez te 13 lat, np. z pracy na część etatu lub najmu po odliczeniu kosztów.
Jeśli nie masz innych dochodów, proste obliczenie wygląda tak:
| Wydatki miesięczne | Wydatki roczne | Środki na 13 lat |
|---|---|---|
| 2 500 € | 30 000 € | 390 000 € |
| 3 500 € | 42 000 € | 546 000 € |
| 4 500 € | 54 000 € | 702 000 € |
Ta kwota to wydatki pomnożone przez 13 lat. Obliczenie zakłada zerowy zwrot z inwestycji i nie obejmuje podatków, kosztów inwestowania ani nieprzewidzianych wydatków. Jest punktem wyjścia, a nie gwarantowaną kwotą wystarczającą na emeryturę.
Terminy mają ogromne znaczenie. Emerytura od 65 lat wymaga krótszego okresu samodzielnego finansowania niż świadczenie od 70 lat. Sprawdź zasady i przewidywane uprawnienia w instytucjach właściwych dla twojego kraju i historii zatrudnienia.
Następnie oblicz niedobór dochodów po rozpoczęciu wypłat emerytur
Osiągnięcie wieku emerytury państwowej nie oznacza automatycznie, że inwestycje nie będą już musiały zapewniać ci dochodu.
Załóżmy, że chcesz wydawać 3 500 € miesięcznie. Po rozpoczęciu wypłat emerytur państwowych i pracowniczych oczekujesz 2 500 € miesięcznie po opodatkowaniu. Inwestycje muszą nadal zapewniać 1 000 € miesięcznie, czyli 12 000 € rocznie.
Aby oszacować portfel potrzebny do pokrycia stałego niedoboru, możesz podzielić roczną wypłatę przez założoną początkową stopę wypłat:
12 000 € ÷ 3,5% = około 343 000 €.
Wartość 3,5% jest tutaj założeniem planistycznym, a nie gwarantowaną bezpieczną stopą wypłat. Trwała wysokość wypłat zależy od długości emerytury, wyników inwestycji, inflacji, podatków, kosztów i ewentualnych spadków rynkowych na początku emerytury. Badania stóp wypłat pokazują również, dlaczego dłuższa emerytura wymaga szczególnej ostrożności. (Źródło: morningstar.com, Źródło: morningstar.com)
Ile możesz więc potrzebować w wieku 55 lat?
Połącz obie części naszego przykładu:
- 546 000 € na pokrycie 3 500 € miesięcznie od 55 lat do założonego początku wypłat emerytur w wieku 68 lat.
- Około 343 000 € jako ilustracja kapitału na późniejszy stały niedobór dochodów wynoszący 1 000 € miesięcznie.
- Łącznie około 889 000 €.
To celowo uproszczona kwota w dzisiejszej sile nabywczej. Obliczenie nie modeluje zmian wartości obu części kapitału podczas inwestowania. Nie odlicza podatków i opłat właściwych dla danego kraju ani nie uwzględnia dodatkowej rezerwy na niekorzystne wyniki. Rzeczywisty plan emerytalny wymaga tych szczegółów.
Przykład pokazuje również, dlaczego dwie osoby z takimi samymi wydatkami mogą potrzebować bardzo różnych kwot. Jeśli emerytury jednej pokrywają wszystkie wydatki po 68 latach, druga część kapitału może być znacznie mniejsza. U osoby bez znaczącej emerytury pracowniczej może być znacznie większa.
Praca na część etatu może znacząco zmienić obliczenia
Rezygnacja z pełnego etatu i rezygnacja z każdej pracy zarobkowej to różne decyzje.
Jeśli zarabiasz 1 000 € miesięcznie po opodatkowaniu od 55 do 68 lat, prosta kwota na sfinansowanie 13 lat maleje o 156 000 €: 1 000 € × 12 miesięcy × 13 lat.
Nie oznacza to, że praca na część etatu jest pewna lub nie wymaga wysiłku. Nawet niewielki, lecz wiarygodny dochód może jednak zmniejszyć kapitał potrzebny przed rezygnacją z pełnego etatu.
Skąd powinny pochodzić pieniądze?
Pieniądze potrzebne między 55 latami a początkiem wypłat emerytur powinny być dostępne w tym okresie. Zależnie od kraju mogą pochodzić z rezerw gotówkowych, opodatkowanego rachunku inwestycyjnego, innych dostępnych oszczędności lub dochodów z firmy czy nieruchomości.
Zdywersyfikowany portfel może pomóc budować majątek, ale jego wartość może gwałtownie spaść. Środki potrzebne wkrótce nie powinny zależeć od udanego roku na giełdzie. Ważne są także opłaty: nawet niewielkie roczne koszty kumulują się przez dziesięciolecia. ESMA monitoruje koszty ponoszone przez europejskich inwestorów w fundusze. (Źródło: esma.europa.eu)
Nieruchomości mogą zapewniać dochód z najmu, lecz licz kwotę po kosztach finansowania, utrzymania, ubezpieczenia, podatkach, zarządzaniu i ewentualnych okresach bez najemców. Kryptowaluty są zbyt zmienne, by traktować je jako pewny dochód emerytalny. Europejscy nadzorcy finansowi ostrzegają, że wiele kryptoaktywów jest wysoce ryzykownych i spekulacyjnych. (Źródło: esma.europa.eu)
Indywidualne produkty emerytalne mogą finansować późniejsze życie, czasem z ulgami podatkowymi. Zasady wypłat i opodatkowanie różnią się między krajami. UE ma również ogólnoeuropejski indywidualny produkt emerytalny PEPP, ale jego dostępność i dopasowanie należy sprawdzić, a nie zakładać. (Źródło: eiopa.europa.eu, Źródło: pepp.eiopa.europa.eu)
Sprawdź, jak zakończenie pracy w wieku 55 lat zmienia prognozę emerytury
Prognoza emerytalna może zakładać dalszą pracę i opłacanie składek przez wiele lat. Jeśli przestaniesz pracować w wieku 55 lat, ostateczna emerytura pracownicza lub zawodowa może być niższa od prognozy.
Zanim wybierzesz docelową kwotę, poproś o prognozę zakładającą koniec składek w wieku 55 lat. Zapytaj, kiedy może rozpocząć się każda emerytura, czy wcześniejszy dostęp zmniejsza miesięczną wypłatę i jak będzie ona opodatkowana w planowanym kraju zamieszkania. Po pracy w kilku krajach europejskich sprawdź każde uprawnienie osobno. (Źródło: europa.eu)
Wzór na zakończenie pracy w wieku 55 lat
Aby przygotować własny szacunek, odpowiedz na cztery pytania:
- Ile będziesz wydawać rocznie od 55 lat?
- Jakie wiarygodne dochody otrzymasz przed rozpoczęciem wypłat emerytur?
- Kiedy zaczyna się każda emerytura i ile wyniesie, jeśli zakończysz pracę w wieku 55 lat?
- Jaką część rocznych wydatków będą musiały później pokrywać twoje inwestycje?
Następnie oszacuj:
Koszt lat przed wypłatą emerytur + kapitał na późniejszy niedobór dochodów + rezerwa na niepewność.
Jeśli mieszkasz poza strefą euro, stosuj lokalną walutę i przepisy podatkowe. Dla planów na dziesięciolecia licz w dzisiejszej sile nabywczej i regularnie aktualizuj obliczenia wraz ze zmianami wydatków, prognoz emerytalnych i prawa.
Czy można przejść na emeryturę w wieku 55 lat z 500 000 €?
To możliwe. Przy niskich wydatkach, innych dochodach i znacznych emeryturach rozpoczynających się stosunkowo szybko, 500 000 € może pomóc sfinansować okres przejściowy. Przy wyższych wydatkach lub dużym stałym niedoborze dochodów kwota może być zdecydowanie niewystarczająca.
Celem nie jest imponująca liczba. Chodzi o ustalenie, które lata muszą sfinansować twoje pieniądze i czy plan przetrwa trudny okres na rynkach.
Artykuł przedstawia ramy edukacyjne, a nie indywidualną poradę finansową. Uprawnienia emerytalne, podatki i wyniki inwestycji zależą od sytuacji osobistej i przepisów krajowych.