Ha ancora senso risparmiare per la pensione? Le alternative per chi ha venti o trent’anni
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La popolazione sta invecchiando, l'età pensionabile sta cambiando e la vita sta diventando più costosa. Chi è ora venti o trenta, giustamente si chiede: posso ancora contare sulla mia pensione più tardi? E investire in azioni ha senso quando il sistema viene sotto pressione?
Aspettare la tua età pensionabile è meno come un piano
Per decenni il percorso sembrava chiaro: lavoro, costruire la pensione e fermarsi non appena si raggiunge l'età pensionabile. Per le generazioni più giovani, quella certezza è meno auto-evidente. Ci sono persone relativamente più anziane, mentre una popolazione attiva più piccola deve sopportare il costo delle pensioni e delle cure, tra le altre cose.
Questo non significa che tutte le pensioni scompariranno domani. Significa che la fede cieca in un vantaggio futuro è un rischio. La domanda più sensata è quindi: come si costruisce abbastanza libertà di scelta per non essere completamente dipendente dall'età pensionabile?
Il sistema pensionistico crollerà?
Un collasso completo non è uno scenario futuro fisso. Inoltre, i regimi pensionistici variano notevolmente da paese a paese. Nella pensione olandese di solito si compone di tre parti: la AOW del governo, pensione integrativa attraverso il lavoro e le attività che si accumulano. Le pensioni dei datori di lavoro sono investite in gran parte; non sono semplicemente un piatto da cui i lavoratori attuali pagano direttamente tutti i pensionati attuali. Government: struttura pensione.
La pressione è reale. L'invecchiamento aumenta i costi per i governi. L'età Olandese AOW è in 2026 e 2027 67 e cresce in 2028 a 67 anni e tre mesi. Per molti più giovani, la loro finale AOW l'età non è ancora definitiva. BCE: costo dell'invecchiamento, Governo: AOW età, SVB: il tuo AOW età.
Ecco perche' l'ipotesi piu' utile non e' che non ricevo niente piu' tardi, ma voglio essere in grado di far finire se ricevo una pensione piu' tardi, meno o meno diversa di quanto mi aspetti.
L'obiettivo principale: capitale prima dell'età pensionabile
Chi vuole lavorare meno a cinquant’anni o sessant’anni ha esigenze diverse da chi cerca soltanto un reddito aggiuntivo dopo la pensione. Occorre denaro per gli anni che precedono l’AOW e la pensione ordinaria.
Questo rende il capitale liberamente disponibile importante: risparmi, investimenti o proventi da una società o noleggio che è possibile accedere prima. Gli investimenti pensionistici supplementari possono essere attraenti per più tardi, ma le regole fiscali li rendono meno liberamente accessibili.
I due obiettivi possono perfettamente coesistere. Uno vi dà la libertà prima dell'età pensionabile ufficiale; l'altro vi aiuta in seguito.
Le scorte sono ancora sagge se l'economia può crollare?
Un crollo del mercato azionario e un crollo permanente del sistema economico non sono gli stessi. Le azioni possono cadere rapidamente in breve tempo. Coloro che hanno bisogno di soldi per l'affitto, una casa o un sostentamento possono essere costretti a vendere in un brutto momento.
Ma una quota rappresenta anche un interesse per un'azienda. Se le aziende continuano a produrre, vendere e fare profitti a lungo termine, gli investimenti diversificati possono ancora essere un modo per costruire beni. Nessuno può garantire ciò che i proventi futuri saranno.
Pertanto, l'enfasi è sulla diffusione, i costi bassi, un lungo orizzonte di investimento e investire denaro che si può risparmiare per il momento. Questi sono anche punti chiave nelle informazioni del regolatore finanziario olandese AFM. AFM: lista di controllo pratica nell'investimento, AFM: quali costi investire?.
Se state considerando la disgregazione in cui quasi tutte le aziende cessano di funzionare per lungo tempo, immobili e cripto non offrono una fuga garantita nemmeno. Anche gli inquilini, le banche, gli scambi e le infrastrutture digitali fanno parte dell'economia.
Immobiliare: tangibile, ma non una macchina automatica della pensione
Una proprietà affittata può generare reddito mensile e aumentare il suo valore a lungo termine. Essa fa appello alle persone che vogliono rendere il loro reddito futuro meno dipendente da un fondo pensionistico o da un prezzo di borsa.
Ma il reddito dell'affitto non è lo stesso del profitto. L'affitto può essere soggetto ad oneri ipotecari, manutenzione, assicurazione, tasse, gestione e periodi senza inquilini. Inoltre, una proprietà può concentrare gran parte dei vostri beni in una posizione.
Gli immobili possono quindi essere parte di una strategia pensionistica. La domanda è se il flusso di cassa netto, dopo costi realistici e contrattempi, si adatta al vostro obiettivo.
Crypto: possibilità o rischio pensione?
Crypto può essere una posizione cosciente e rischiosa per alcuni investitori. Tuttavia, è difficile basare un reddito pensionistico affidabile su di esso. I tassi possono fluttuare fortemente e alcune monete possono perdere quasi il loro valore completo. La AFM quindi avverte contro il mettere soldi in cripto che sarà necessario in seguito. AFM: rischi di crypto.
Questo non esclude una posizione limitata. Significa che il tuo piano di pensionamento deve funzionare se quella posizione non funziona. Chiunque faccia della sua libertà finanziaria interamente dipendente da un criptociclo scambierà l'incertezza circa il sistema pensionistico per un'altra incertezza.
Costruire il proprio risparmio di pensione: quali sono le opzioni?
Per chi ha venti o trent’anni, nessun investimento risolve tutti i problemi. Un piano solido combina funzioni diverse:
- Un buffer per spese impreviste, quindi non devi vendere gli investimenti al primo contrattempo.
- Pensione dei datori di lavoro, se si costruisce che su: controllare quanto è effettivamente depositato e che cosa il vostro beneficio previsto è.
- Attività liberamente investibili a fini di prepensionamento, ad esempio attraverso un ampio portafoglio.
- Investimenti pensionistici aggiuntivi o una rendita se si dispone di spazio per l'anno fiscale per questo e può garantire i soldi per più tardi.
- Immobiliare o una società come i rischi, il tempo e le figure si adattano.
- Possibile cripto come un'aggiunta rischiosa, con una dimensione che non minaccia la vostra base finanziaria.
Nei Paesi Bassi è possibile visualizzare la pensione accumulata tramite Mijnpensioenoverzicht e calcolare l'eventuale franchigia fiscale annuale utilizzando lo strumento dello Belastingdienst. Le regole e le prestazioni fiscali variano da un paese europeo all'altro. Government: view your Pension, Belastingdienst: Calcolo dell'imposta annuale.
La vera domanda non è quando andare in pensione
Supponiamo che si desidera lavorare meno sul vostro 55e, ma solo anni dopo si riceve AOW e la pensione del datore di lavoro. Allora dovete calcolare quanto reddito avete bisogno in quegli anni intermedi. E' il tuo ponte. Solo allora si può valutare quanto si deve mettere da parte ogni mese e quale combinazione di risparmio, investimenti e altri redditi si adatta a con esso.
L'invecchiamento è una buona ragione per prendere sul serio il vostro futuro. Non è la prova che ogni pensione diventa inutile o che devi mettere tutti i tuoi soldi in immobili o cripto.
La posizione più forte per una giovane generazione è la libertà di scelta: una pensione che costruisce, capitale che si può raggiungere prima e un piano che rimane anche vivo quando un investimento fallisce.