Czy oszczędzanie na emeryturę nadal ma sens? Alternatywy dla dwudziesto- i trzydziestolatków
Tłumaczenie z oryginału; zachowano liczby i źródła. Przeczytaj oryginał →
Ludność starzeje się, wiek emerytalny się zmienia, a życie staje się coraz droższe. Kto ma teraz dwadzieścia czy trzydzieści lat, słusznie zastanawia się: czy mogę jeszcze liczyć na moją emeryturę później? Czy inwestowanie w akcje ma sens, gdy system jest pod presją?
Czekanie na wiek emerytalny wydaje się mniej planem.
Przez dziesięciolecia droga wydawała się jasna: pracować, budować emeryturę i zatrzymać się, jak tylko osiągnie wiek emerytalny. Dla młodszych pokoleń pewność ta jest mniej oczywista. Jest stosunkowo więcej osób starszych, podczas gdy mniejsza liczba ludności pracującej musi ponosić koszty emerytur i opieki, między innymi.
Nie oznacza to, że wszystkie emerytury znikną jutro. Oznacza to, że ślepa wiara w jedną korzyść w przyszłości stanowi ryzyko. Bardziej sensowne pytanie brzmi zatem: w jaki sposób można zbudować wystarczającą swobodę wyboru, aby nie być całkowicie zależnym od wieku emerytalnego?
Czy system emerytalny się załamie?
Kompletny upadek nie jest ustalonym scenariuszem w przyszłości. Ponadto systemy emerytalne różnią się znacznie w zależności od kraju. W Niderlandach emerytura składa się zazwyczaj z trzech części: AOW z rządu, dodatkowa emerytura poprzez pracę i aktywa, które budujesz siebie. Emerytury pracodawców są inwestowane w dużym stopniu; nie są to tylko garnki, z których obecnie pracownicy płacą bezpośrednio wszystkim obecnym emerytom. Rząd: struktura emerytalna.
Presja jest prawdziwa. Starzenie się społeczeństwa zwiększa koszty dla rządów. Wiek holenderski AOW jest w 2026 i 2027 67 i wzrasta w 2028 do 67 lat i trzech miesięcy. Dla wielu młodszych ludzi, ich ostateczny wiek AOW nie jest jeszcze definitywny. EBC: koszt starzenia się, Rząd: AOW wiek, SVB: twój wiek AOW.
Dlatego najużyteczniejszym założeniem jest, że nie dostanę nic później, ale chcę być w stanie związać koniec z końcem, jeśli dostanę emeryturę później, mniej lub inaczej niż się spodziewam.
Główny cel: kapitał przed wiekiem emerytalnym
Osoba, która chce pracować mniej po pięćdziesiątce lub sześćdziesiątce, ma inne potrzeby niż ktoś szukający dodatkowego dochodu dopiero na emeryturze. Potrzebuje pieniędzy na lata przed rozpoczęciem wypłat AOW i zwykłej emerytury.
To sprawia, że wolny dostęp do kapitału jest ważny: oszczędności, inwestycje lub dochód z firmy lub wynajem, które można uzyskać wcześniej. Dodatkowe inwestycje emerytalne mogą być atrakcyjne na później, ale przepisy podatkowe sprawiają, że są one mniej dostępne.
Te dwa cele mogą doskonale współistnieć. Jeden daje wolność przed oficjalnym wiekiem emerytalnym, drugi pomaga później.
Czy akcje nadal są rozsądne, jeśli gospodarka może się załamać?
Katastrofa na giełdzie i trwałe załamanie systemu gospodarczego nie są takie same. Akcje mogą szybko spaść w krótkim czasie. Ci, którzy potrzebują pieniędzy do wynajęcia, domu lub środków do życia mogą być zmuszeni do sprzedaży w złym czasie.
Ale udział reprezentuje również zainteresowanie firmą. Jeżeli przedsiębiorstwa będą nadal produkować, sprzedawać i osiągać zyski w perspektywie długoterminowej, zdywersyfikowane inwestycje mogą nadal być sposobem na budowanie aktywów. Nikt nie może zagwarantować przyszłych zysków.
Dlatego nacisk kładzie się na rozprzestrzenianie się, niskie koszty, długi horyzont inwestycyjny i inwestowanie pieniędzy, które można zaoszczędzić na razie. Są to również kluczowe punkty informacji holenderskiego organu regulacyjnego ds. finansów AFM. AFM: praktyczna lista kontrolna w zakresie inwestycji, AFM: jakie koszty inwestują?.
Jeśli rozważasz zakłócenia, w których prawie wszystkie firmy przestają funkcjonować przez długi czas, nieruchomości i krypto nie oferują gwarantowanej ucieczki również. Najemnicy, banki, giełdy i infrastruktura cyfrowa są również częścią gospodarki.
Nieruchomość: materialna, ale nie automatyczna maszyna emerytalna
Wynajęta nieruchomość może generować miesięczny dochód i zwiększyć swoją wartość w perspektywie długoterminowej. Odwołuje się do osób, które chcą, aby ich przyszłe dochody były mniej zależne od funduszu emerytalnego lub ceny giełdowej.
Ale dochód z czynszu nie jest taki sam jak zysk. Czynsz może być przedmiotem opłat hipotecznych, utrzymania, ubezpieczenia, podatków, zarządzania i okresów bez najemców. Ponadto, jedna nieruchomość może skoncentrować dużą część swoich aktywów w jednym miejscu.
Nieruchomości mogą zatem stanowić część strategii emerytalnej. Pytanie brzmi, czy przepływ środków pieniężnych netto, po realnych kosztach i niepowodzeniach, pasuje do Twojego celu.
Krypto: możliwość czy ryzyko emerytalne?
Krypto może być świadomą, ryzykowną pozycją dla niektórych inwestorów. Jednakże trudno jest oprzeć na nim wiarygodne dochody emerytalne. Stawki mogą ulegać silnym wahaniom, a niektóre monety mogą stracić prawie pełną wartość. AFM ostrzega więc przed umieszczaniem pieniędzy w krypto, którego potrzebujesz później. AFM: ryzyko krypto.
To nie wyklucza ograniczonej pozycji. To znaczy, że twój plan emerytalny musi zadziałać, jeśli ta pozycja nie działa. Każdy, kto uczyni swoją wolność finansową całkowicie zależną od jednego cyklu kryptograficznego, przehandluje niepewność co do systemu emerytalnego za inną niepewność.
Budowanie własnych oszczędności emerytalnych: jakie są opcje?
Dla dwudziesto- i trzydziestolatków nie istnieje jedna inwestycja rozwiązująca wszystkie problemy. Solidny plan łączy różne funkcje:
- Bufor na nieoczekiwane wydatki, więc nie musisz sprzedawać inwestycji przy pierwszym niepowodzeniu.
- Renta dla pracodawców, jeśli to zbudujesz: sprawdź, ile jest faktycznie zdeponowane i jaka jest oczekiwana korzyść.
- Aktywa podlegające swobodnym inwestycjom przeznaczone do celów przedemerytalnych, np. za pośrednictwem szerokiego portfela.
- Dodatkowe inwestycje emerytalne lub renta, jeśli masz rok podatkowy przestrzeni na to i można zabezpieczyć pieniądze na później.
- Nieruchomość lub firma jak ryzyko, czas i liczby pasują do ciebie.
- Prawdopodobnie krypto jako ryzykowny dodatek, o rozmiarze, który nie zagraża twojej bazie finansowej.
W Holandii można przeglądać zgromadzoną emeryturę za pośrednictwem Mijnpensioenoverzicht i obliczyć ewentualną roczną ulgę podatkową za pomocą narzędzia Belastingdienst. Zasady i ulgi podatkowe różnią się w poszczególnych krajach europejskich. Rząd: zobacz swoją emeryturę, Belastingdienst: oblicz roczną ulgę podatkową.
Prawdziwym pytaniem nie jest kiedy przejść na emeryturę.
Załóżmy, że chcesz mniej pracować nad swoim 55e, ale tylko lata później otrzymujesz AOW i emerytura pracodawcy. Następnie musisz obliczyć, ile dochodu potrzebujesz w tych latach pośrednich. To twój most. Tylko wtedy można ocenić, ile trzeba odłożyć każdego miesiąca i które połączenie oszczędności, inwestycji i innych dochodów pasuje do niego.
Starzenie się to dobry powód, by traktować swoją przyszłość poważnie. To nie dowód na to, że każda emerytura staje się bezwartościowa albo że musisz przeznaczyć wszystkie pieniądze na nieruchomości lub krypto.
Najsilniejszą pozycją dla młodego pokolenia jest wolność wyboru: emerytura, która się gromadzi, kapitał, do którego można dotrzeć wcześniej oraz plan, który pozostaje przy życiu, gdy jedna inwestycja zawodzi.